2022年9月，经国务院同意，浙江省丽水市获批全国普惠金融服务乡村振兴改革试验区。经过两年的实践，丽水市在普惠金改方面取得了哪些进展？《金融时报》记者近日在丽水采访时发现，丽水立足生态大市、农业大市的区域特点，以“金融+生态”“金融+产业”“金融+共富”融合创新，有效拓宽绿水青山与金山银山的双向转化通道，促进了生态产业发展，加速山区群众迈向共同富裕的步伐。

在金融改革推动下，过去两年来，丽水金融总量实现快速增长，金融服务城乡差距进一步缩小：存贷款余额突破万亿元，同比增速全省领先；“三农”、普惠小微、绿色等重点领域贷款增速均显著高于全部贷款增速，全市农村居民人均可支配收入增幅连续15年位列浙江省首位，低收入农户收入增幅实现全省“八连冠”。

“金融+生态” 盘活“绿色家底”

丽水素有“中国生态第一市”的美誉，森林覆盖率高达81.7%，是全国首个生态产品价值实现机制试点市。全市拥有林地面积2151万亩，林农人均面积近10亩，林木蓄积量达4424万立方米，如果按林地面积每亩价值1000元计算，全市的森林资源资产达215亿元。

面对如此丰厚的“绿色家底”，如何把资源优势转化为发展优势，丽水作了诸多探索和实践。

国家储备林就是这份家底中的重要一部分。上世纪七八十年代，丽水庆元县开始了第一轮大规模国乡合作造林，采用“到期砍伐一次性分红”模式。经过30多年经营管理，目前总规模有26.8万亩，成为庆元最主要的人工林基地。但囿于生态保护及采伐指标，仍有20余万亩林地未采伐，无法如期兑现受益。

浙江庆元和兴生态林业发展有限公司相关负责人表示，“到期砍伐一次性分红”的模式存在的突出问题就是收益慢，再加上生态保护和采伐指标等因素限制，绿水青山难以有效转换成促进当地百姓增收的金山银山。

今年以来，庆元县抓住国家储备林政策机遇，统筹谋划了国乡合作经营改革创新试点暨国家储备林项目。该项目通过将农户或村集体山场流转收储，再委托给国有林场经营，规划收储建设60万亩集体商品林，由庆元县和兴生态林业发展有限公司分期实施，负责运营管理。国家储备林这类长期项目的推进背后少不了金融助力，但当地商业银行尚无支持此类项目的先例。在中国人民银行丽水市分行的指导支持下，农行丽水分行牵头的银团机构根据国储林项目建设周期、还款期限长的特点，为项目提供了长期限、优利率的信贷产品。国家储备林一期项目获得农行丽水分行牵头的银团机构为期40年、总计9.6亿元的授信，为项目顺利实施注入了金融活水。据悉，这是庆元县目前为止期限最长的项目贷款。

今年，中国人民银行丽水市分行联合丽水市林业局谋划推出国家公园林地地役权补偿收益质押贷款强基试点改革项目。9月20日，景宁畲族自治县秋炉乡半山村农户陈礼荣以国家公园林地地役权补偿收益为质押，从景宁农商银行获得2.4万元贷款，用于香榧和油茶种植，这也标志着丽水市国家公园林地地役权补偿收益质押融资强基试点正式启动。

在推进试点过程中，当地农商银行系统及县域国家公园保护中心建立了由补偿收益账户监管、财政贴息和银行让利双叠加利率优惠政策、整村授信、送贷上门等组成的业务机制。如今，当地林农可以凭借国家公园内林地的地役权补偿收益作为质押，按照每年补偿收益最高20倍的金额，向农商银行申请办理低利率、随借随还的质押贷款。

全国林改看浙江，浙江林改看丽水，丽水林改是全国林改的一面旗帜。作为普惠金融改革的先行实践地，在“林”的文章上，丽水的探索是丰富的。数据显示，最高峰时丽水的林权抵押贷款占全国总量的9%。

接续林权抵押贷款，丽水先后推出了公益林未来收益权质押贷款、GEP预期收益权质押贷款、浙丽林业碳汇贷等。

不只是“林”的文章，丽水在总结金融赋能“山”的价值经验基础上，探索解开“水”的密码。结合丽水市是“中国水电第一市”的区域实际，创新推出以水电站企业取水权、未来电费收益等作为抵（质）押物的“取水贷”模式，相关做法被评为2023年全国基层治水十大经验。同时，金融赋能“水经济”模式延伸至水库设备更新、供水升级、灌区改造、文旅开发、水产品生产等领域。

截至9月末，丽水市“生态抵（质）押贷”余额319.75亿元，“生态信用贷”余额47.34亿元，推进普惠金融和绿色金融充分融合创新。通过金融赋能，让丽水的这片绿水青山，既有“颜”，更有“值”。

“金融+产业” 增添发展底气

乡村振兴，产业先行。高质量金融服务，是乡村产业高质量发展的重要支撑。

坐落在松阳县海拔850多米山岗上的陈家铺村，是游客心向往之的“乡愁地”，随着“最后的江南秘境”称号的不断出圈，村庄迎来了八方来客。

2014年，陈家铺村入选第三批国家级传统村落名录，借助国家大力实施乡村振兴的东风，以传统村落保护发展为切入点，本着“修旧如旧”的理念，大力开展“老屋拯救”工作，完成了50余幢老屋的生态修复工作，松阳农商银行、邮储银行松阳县支行、泰隆银行松阳支行等当地金融机构及时跟进金融服务，出台了《支持民宿行业纾困解难行动方案》，根据民宿经营者的不同特点，量身定制农户、巾帼妇女以及大学生创业贷款等；根据民宿经营不同阶段的资金使用特点，推出“民宿建设贷”“装修贷”“流动资金贷”等，助力民宿产业发展。

像陈家铺这样，民宿特色产业突出的村庄在松阳还有很多。截至9月末，松阳县现有民宿456家。其中，金融机构向民宿产业授信1.71亿元，贷款余额1.34亿元。

云和雪梨是云和县农业第一产业，素有“中华名果”的荣誉称号，全县雪梨种植户约1200户，年产值超亿元。“真没想到，‘云和雪梨’商标的使用权也能给我融资，这对整个产业来说都是个好消息，我们的商标更值钱、能生钱了！”从云和农商银行获得首笔50万元“云和雪梨”地理标志证明商标使用权质押贷款后，元和街道苏坑村种植农户雷宗明欣喜地说。

遂昌县是国家级制种大县，2023年年产稻种220万公斤，按每公斤种植2亩地计算，总共可种植440万亩地；按每亩地产粮550公斤计算，总共能产出粮食24.2亿公斤；如每人每天食用0.35公斤的话，足够浙江省常住人口食用104天。遂昌农商银行因地制宜，推出“制种贷”，为当地企业和农户提供源源不断的融资帮扶。种植户蓝志清通过“制种贷”获得30万元贷款，将种植面积由90亩扩大到110亩。截至9月末，遂昌县共发放制种贷款71户，金额1443.3万元。

不只是云和雪梨、遂昌制种，丽水全市金融机构积极探索金融模式创新支持县域特色产业发展，创新推出了庆元“香菇贷”、龙泉“剑瓷贷”、青田“杨梅贷”、松阳“茶商E贷”等，金融服务及时跟进，促进一二三产业协同发展。

此外，中国人民银行丽水分行指导全市金融机构用足用好央行再贷款、再贴现、普惠小微贷款支持工具等政策工具，服务民营企业、小微企业、个体工商户等经营主体。

在丽水经开区，已初步形成了一条具有丽水特色、差异化发展的半导体全产业链条。为进一步加大金融支持，农行丽水分行、工行丽水分行等当地银行纷纷成立专项团队，重点围绕项目融资、支付结算、智慧场景等领域，推出“科创贷”以及固定资产贷款等融资产品，提供全周期、全生态、“一企一策”专项服务。

丽水市外出创业群体庞大，在市域外的“两小”商户（小超市、小宾馆）近6万家，遍布全国31个省（区、市），在国外的华侨有41.5万，形成了特色“丽水人经济”。

今年9月，丽水市为外出创业普惠小微主体创设的“外出创业无忧保”产品落地。以“政府出资、市场运作、自愿参与、协同推进”的方式，为“两小”创业通平台注册商户提供财产险、第三者公众险和经营户人身意外险等，惠及7350户“两小”商户。截至8月末，丽水“两小”创业通平台合作银行12家，服务市域外“两小”商户2.97万余家，贷款余额44.52亿元。

“金融+共富” 实现“造血”帮扶

共同富裕，“一个都不能少”。在推进普惠金融服务乡村振兴改革进程中，丽水聚焦“新农人”以及“丽水山耕”“丽水山居”“丽水山景”等经营主体金融服务需求，加强“政银保”协同，集成化推进改革，推动金融服务下沉到田间地头，帮助革命老区群众加快共富步伐。

位于景宁县北溪村的顺义养兔专业合作社，最近新到了一批从省农科院引进的新西兰肉兔，养殖规模已达10万只。而在4年前，兔苗少且资金缺口大，成了令养殖户翁顺义“头疼”的事。

“建一个厂最起码得好几百万元，自己本身就只有一点资金，想要办大厂的话是比较难的。”翁顺义介绍说，从2020年4月，她就以“政银保”的方式从景宁农商银行贷款，从首笔资金50万元起到现在，已累计贷款810万元。

有了资金支持，养殖场从1.7亩扩大到75亩，从简易养殖，扩大到拥有欧式兔笼的养殖基地。眼下，翁顺义的肉兔销往邻近县区，不仅自己实现了致富，还向全县1300多农户赠送兔苗，带动200多户低收入农户创业，帮助村民增收105万元。

在普惠金融的道路上，丽水围绕扩中提低，创新“政银保”协同服务模式，由财政资金提供贷款贴息和保费补助，由银行机构提供低利率贷款，由保险机构提供贷款保证保险或由担保公司提供贷款担保，让低收入农户和集体经济薄弱村轻松获得生产经营贷款，探索出了金融“造血”帮扶的“丽水模式”。

丽水还推出保费“零”负担、保障全覆盖、结算“一站式”的低收入农户统筹健康保险，目前，全市低收入农户健康保险投保率达100%，构筑了低收入农户“因病因残致贫返贫”的防线。缙云、景宁推进“财政金融助力扩中家庭项目”省级试点，建立对低保边缘户到家庭年可支配收入10万元区间家庭的财政金融支持机制。

为助力“新农人”发展，丽水市依托信用信息服务平台开发上线了“新型农业经营主体”功能模块，中国人民银行丽水市分行与当地大数据局、农业农村局等部门建立合作机制，地毯式开展新型农业经营主体信用信息采集，实现信息电子建档、共享查询，为中草药、茶叶、高山蔬菜、水果、食用菌等特色产业主体提供信贷信息数据支撑。在此基础上，积极推进农业保险创新，有序推进获批的全省首批巨灾保险试点，创新推出高标准农田建设工程质量保证保险、政策性水稻完全成本保额补充保险、生猪“保险+期货”、茶叶气象指数保险、茄子价格指数保险等产品。

在云和农商银行客户经理陈尚毅的笔记本上，详细记载着今年以来走访的共富工坊的信息，“润丰面条共富工坊”就是其中一家。在走访中了解到，传统的作坊规模小，生产的面条也只在家门口售卖，有很大的局限性，共富工坊负责人周恩君想通过现代化生产技术，提高生产设备的自动化水平，让家乡的“土特产”变“抢手货”。云和农商行量身定制，推出了“朱村面条贷”服务，为其注资40万元，并为朱恩君牵线搭桥，对接石塘镇强村公司与其签订投资意向书，成立“润丰面条共富工坊”，让朱村土面有了升级设备、提高产量、冲刺市场的底气。

据了解，丽水九县（市、区）共有共富工坊955家，丽水市金融机构建立金融联络员、指导员制度，积极运用支农支小再贷款、普惠小微激励工具，形成“一坊一专员”结对长效机制，撬动资金加大对共富工坊项目、牵头企业及就业人员的全链条金融支持。

一项项创新案例，一个个努力目标，将见证丽水普惠金融服务乡村振兴改革跑出新的加速度。